Depuis la suppression du WEP en janvier 2025, les Franco-Américains peuvent toucher leur Social Security à taux plein sans pénalité pour leur retraite française. La question du claim age — l'âge auquel vous demandez votre Social Security — devient donc encore plus stratégique.
Les trois âges clés de la Social Security
La Social Security américaine offre une flexibilité que la CNAV française ne propose pas : vous choisissez à quel âge déclencher votre pension, entre 62 et 70 ans. Ce choix a un impact massif sur le montant mensuel.
| Âge de demande | Réduction / Augmentation | Exemple : PIA 2 000 $/mois |
|---|---|---|
| 62 ans (minimum) | -30% du PIA | 1 400 $/mois |
| 67 ans (FRA) | 100% du PIA | 2 000 $/mois |
| 70 ans (maximum) | +24% du PIA | 2 480 $/mois |
Le FRA (Full Retirement Age) est 67 ans pour les personnes nées après 1960.
Le break-even : à quel âge récupérez-vous la différence ?
Scénario A (62 ans) : 1 400 $/mois × 60 mois d'avance = 84 000 $ perçus de 62 à 67 ans.
Pour que le scénario B (67 ans) rattrape cette avance, il faut 84 000 $ / (2 000 - 1 400) = 140 mois ≈ 11,7 ans → break-even à 78 ans.
Scénario C (70 ans) vs A (62 ans) : Break-even à environ 80-81 ans. Si vous vivez au-delà, le scénario C gagne.
Impact de la retraite française sur la stratégie claim age
Un expatrié franco-américain doit articuler deux systèmes avec des âges de liquidation différents :
- CNAV française : liquidation possible à 62–64 ans (selon année de naissance et trimestres), taux plein à 67 ans maximum
- Social Security : accessible dès 62 ans, mais optimisée à 67–70 ans
Bend points 2025 : comprendre le calcul SSA
La Social Security n'est pas proportionnelle à vos salaires cotisés. Elle utilise une formule progressive avec des "bend points" qui favorise les bas salaires :
- Jusqu'au 1er bend point (1 226 $ d'AIME en 2025) : 90% comptabilisé
- Entre 1 226 $ et 7 391 $ : 32% comptabilisé
- Au-dessus de 7 391 $ : 15% comptabilisé
Pour un expatrié avec un AIME modéré (carrière partielle aux USA), les 90% du premier bracket sont souvent déterminants — chaque quarter supplémentaire a beaucoup de valeur.
Simulez vos 3 scénarios de claim age
Entrez votre carrière France / USA et comparez l'impact de demander votre Social Security à 62, 67 ou 70 ans sur votre revenu total de retraite.
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