Vous avez cotisé en France et aux États-Unis. Deux systèmes, une convention, des décisions à prendre 10 ans avant la retraite.
Simuler ma retraite franco-américaine →Vous avez passé une partie de votre carrière en France et une autre aux États-Unis. À l'approche de la retraite, vous faites face à une question simple en apparence — et complexe en pratique : comment ces deux systèmes s'articulent-ils, et quelle stratégie maximise votre revenu global ?
La réponse n'est pas évidente. La France calcule votre pension sur vos trimestres français et votre salaire annuel moyen français. Les États-Unis calculent votre Social Security sur vos quarters et votre AIME. Ces deux pensions s'additionnent — mais chaque décision (quel âge liquider, dans quel pays rester, comment séquencer les demandes) peut faire varier votre revenu de plusieurs centaines d'euros par mois, à vie.
Bonne nouvelle depuis janvier 2025 : la suppression du WEP (Windfall Elimination Provision) signifie que votre retraite française ne réduit plus votre Social Security. Pour beaucoup de Franco-Américains, c'est un gain de 400 à 850 €/mois — définitif.
L'accord bilatéral de sécurité sociale entre la France et les États-Unis, en vigueur depuis le 1er juillet 1988, règle trois problèmes distincts :
1. Pas de double cotisation : En détachement, vous cotisez uniquement en France. En expatriation, uniquement aux USA. Jamais dans les deux à la fois.
2. Totalisation des périodes : Vos quarters américains et trimestres français sont additionnés pour déterminer si vous avez droit à une pension dans chaque pays — même si vous n'atteignez pas seul les seuils minimaux.
3. Exportabilité des pensions : Vous pouvez percevoir votre retraite française depuis les États-Unis et votre Social Security depuis la France, sans restriction de résidence.
Ce que la convention ne fait pas : elle ne fusionne pas vos deux pensions en une seule, et elle ne permet pas à vos quarters d'augmenter le montant de votre retraite française. La totalisation joue uniquement sur l'éligibilité, pas sur le calcul du montant.
Thomas, né en 1968, a travaillé 20 ans en France (80 trimestres, SAM 38 000 €) puis 15 ans aux USA (60 quarters, AIME 3 200 $/mois). Il envisage de prendre sa retraite à 67 ans.
| Sans totalisation | Avec totalisation | |
|---|---|---|
| Trimestres pour le droit FR | 80 (insuffisant) | 80 + 60 = 140 ✓ |
| Pension CNAV à 67 ans | Décotée | ~880 €/mois (taux plein) |
| Social Security à 67 ans | ~1 480 $/mois | ~1 480 $/mois |
| Total mensuel estimé | Incomplet | ~2 250 €/mois bruts |
Estimations à titre illustratif. Les montants réels dépendent du taux de change EUR/USD, de l'année exacte de départ et du relevé de carrière individuel.
La totalisation joue uniquement sur l'éligibilité. Vos 60 quarters américains ne s'ajoutent pas à votre SAM ni à votre proratisation CNAV. La pension française est calculée uniquement sur vos trimestres français réels.
Chaque année de report entre 62 et 70 ans augmente votre pension de 6 à 8 %. L'âge d'équilibre se situe généralement autour de 80-82 ans. Si vous avez une bonne santé et d'autres revenus pour patienter, reporter est souvent la meilleure décision.
Sans certificat de détachement Urssaf (via ILASS), vous risquez une double cotisation rétroactive. Ce document doit être obtenu avant le départ, pas après 6 mois passés aux USA.
La convention fiscale franco-américaine détermine dans quel pays chaque pension est imposée. Un mauvais positionnement fiscal peut effacer une partie du gain — particulièrement si vous résidez en France et percevez une Social Security.
Réduction de 30 %, break-even à 73 ans, earnings test : les 4 questions avant de liquider.
Le Social Security Fairness Act supprime 40 ans de pénalité. Impact chiffré de 400 à 850 €/mois.
L'accord de 1988 ne fonctionne pas comme vous le croyez. Quarters, proratisation, éligibilité.
Break-even, bend points, claim age : simulation concrète avec 3 scénarios chiffrés.
Deux statuts, deux systèmes de cotisation, deux impacts radicalement différents.
Vos années aux États-Unis ne s'ajoutent pas au montant de votre retraite française, mais grâce à la convention de 1988, elles peuvent être totalisées avec vos trimestres français pour vous permettre de partir à taux plein. La France calcule ensuite votre pension uniquement sur vos trimestres français réels.
Oui. Depuis la suppression du WEP en janvier 2025, vous pouvez percevoir votre Social Security à taux plein sans pénalité pour votre retraite française. Les deux pensions sont versées indépendamment et se cumulent.
Chaque année de report après 62 ans augmente votre Social Security de 6 à 8 % (jusqu'à 70 ans). Si vous avez d'autres revenus pour patienter, différer jusqu'à 67-70 ans est souvent plus rentable. L'âge d'équilibre se situe généralement autour de 80-82 ans.
En détachement (max 8 ans), vous restez affilié au système français : vous validez des trimestres CNAV et des points AGIRC-ARRCO, sans cotiser à la Social Security. En expatriation, vous cotisez à la Social Security américaine mais ne validez plus de trimestres français.
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