La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) offre aux expatriés la possibilité de cotiser volontairement pour conserver leurs droits à la retraite française (et à la sécurité sociale). C'est souvent présenté comme indispensable — mais le calcul de rentabilité est rarement fait de manière rigoureuse.
Les catégories CFE et leurs coûts en 2025
| Catégorie | Plafond de revenus | Cotisation annuelle approx. |
|---|---|---|
| Catégorie 1 | ≤ 1 PASS (46 368 €) | ~4 200 €/an |
| Catégorie 2 | ≤ 2 PASS (92 736 €) | ~8 400 €/an |
| Catégorie 3 | ≤ 3 PASS (139 104 €) | ~12 600 €/an |
La cotisation CFE couvre le régime de base (CNAV) et permet de valider jusqu'à 4 trimestres par an, comme si vous étiez salarié en France.
Ce que la CFE apporte réellement à votre retraite
Chaque année de cotisation CFE génère :
- 4 trimestres validés pour le calcul de la durée d'assurance (accès au taux plein)
- Des points AGIRC-ARRCO si vous cotisez également à la complémentaire CFE
- Un salaire porté en SAM : la base de cotisation (plafond de la catégorie) entre dans le calcul du salaire annuel moyen sur 25 ans
Le calcul du point mort
Coût total : 12 600 € × 10 ans = 126 000 € de cotisations
Gain en pension : sans la CFE, Romain partirait avec 20 trimestres manquants → décote de 20 × 1,25% = 25% sur sa pension. Avec la CFE, taux plein.
Si sa pension CNAV à taux plein est de 1 800 €/mois, la décote lui coûterait 450 €/mois. Point mort : 126 000 / 450 = 280 mois ≈ 23 ans de retraite.
À l'inverse, si sa pension sans décote est seulement de 600 €/mois, la décote (25%) = 150 €/mois → point mort à 70 ans de retraite — jamais rentable.
Alternatives à la CFE pour les trimestres
- Rachat de trimestres à la CNAV (possibilité légale, moins coûteux que la CFE pour les années d'études ou de faibles revenus)
- Accepter la décote et compenser par une pension complémentaire (PER, assurance-vie)
- Travailler quelques années en France avant la retraite pour valider les trimestres manquants
Calculez si la CFE est rentable pour vous
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