La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) offre aux expatriés la possibilité de cotiser volontairement pour conserver leurs droits à la retraite française (et à la sécurité sociale). C'est souvent présenté comme indispensable — mais le calcul de rentabilité est rarement fait de manière rigoureuse.
Les catégories CFE et leurs coûts en 2025
| Catégorie | Plafond de revenus | Cotisation annuelle approx. |
|---|---|---|
| Catégorie 1 | ≤ 1 PASS (46 368 €) | ~4 200 €/an |
| Catégorie 2 | ≤ 2 PASS (92 736 €) | ~8 400 €/an |
| Catégorie 3 | ≤ 3 PASS (139 104 €) | ~12 600 €/an |
La cotisation CFE couvre le régime de base (CNAV) et permet de valider jusqu'à 4 trimestres par an, comme si vous étiez salarié en France.
Ce que la CFE apporte réellement à votre retraite
Chaque année de cotisation CFE génère :
- 4 trimestres validés pour le calcul de la durée d'assurance (accès au taux plein)
- Des points AGIRC-ARRCO si vous cotisez également à la complémentaire CFE
- Un salaire porté en SAM : la base de cotisation (plafond de la catégorie) entre dans le calcul du salaire annuel moyen sur 25 ans
Le calcul du point mort
Coût total : 12 600 € × 10 ans = 126 000 € de cotisations
Hypothèses : avec la CFE, Romain atteint les 172 trimestres requis à 64 ans et touche 1 800 €/mois de pension CNAV. Sans elle, il lui manque les 40 trimestres de ses 10 ans à l'étranger : faute de convention, rien ne les remplace. Pour isoler l'effet des trimestres, on suppose que la CFE ne modifie pas son salaire annuel moyen.
Ce que la CFE lui évite, en deux effets :
- La proratisation : sa pension est calculée sur 132 trimestres au lieu de 172, soit 132/172 de la pension complète. Cette perte est définitive, quel que soit l'âge de départ.
- La décote : elle ne compte que les trimestres manquants jusqu'à 67 ans, soit 12 trimestres au plus pour un départ à 64 ans. Décote de 12 × 1,25 % = 15 %.
Départ à 64 ans sans CFE : 1 800 × 132/172 × 0,85 ≈ 1 174 €/mois, soit 626 €/mois de moins. Point mort : 126 000 / 626 ≈ 201 mois, environ 17 ans de retraite.
S'il attend 67 ans pour liquider sans avoir retravaillé, la décote disparaît mais pas la proratisation : 1 800 × 132/172 ≈ 1 381 €/mois, soit 419 €/mois de moins et un point mort d'environ 25 ans.
À l'inverse, si sa pension complète n'est que de 600 €/mois, l'écart au départ à 64 ans tombe à environ 209 €/mois → point mort à 50 ans de retraite — jamais rentable.
Alternatives à la CFE pour les trimestres
- Rachat de trimestres à la CNAV (possibilité légale, moins coûteux que la CFE pour les années d'études ou de faibles revenus)
- Accepter la décote et compenser par une pension complémentaire (PER, assurance-vie)
- Travailler quelques années en France avant la retraite pour valider les trimestres manquants
Calculez si la CFE est rentable pour vous
Entrez votre carrière, vos trimestres actuels et votre salaire pour simuler l'impact de la CFE sur votre pension et calculer votre point mort personnalisé.
Comparer mes scénarios sur retreet.ai →